Лерка
16 Февраля 2018

Ипотека или аренда? Как сэкономить от 5 до 13 лет своей жизни

Россия / Кредиты, ипотека
Нашла в интернете занимательную тему. Причём сама долго над ней рассуждала и тут она сама мне случайно попалась. Делюсь:

Недавно в комментариях к статье о недвиге проскочило утверждение о том, что аренда квартиры якобы получается дороже, чем ипотека. Ничего удивительного в этом нет - пропаганда банковских гангстеров работает довольно качественно. Но меня насторожило то, что никто из камрадов этого утверждения не опроверг, несмотря на то, что проверка этого заявления является довольно простой житейской задачкой.

На всякий случай, если кто-то сам не считал реальную разницу между арендой и ипотекой, расчёт реальных данных.

Итак, берём калькулятор (а лучше эксель), вспоминаем математику за 3 класс средней школы и вместе считаем, что выгоднее: аренда жилья или ипотека.

Все приведенные цены действительны на 20 октября 2014, для города Воронеж. В вашем городе ситуация будет отличаться, но вряд ли намного, т.к. "свободный рынок" уже практически везде "сам отрегулировал" соотношения между стоимостью жилья и его арендой.

Финпоток и стоимость денег рассчитаны ипотечным калькулятором на сайте Сбербанка. Для большинства регионов они будут такими же, как в моём расчёте.

Дано:
2-комнатная квартира, площадью 56 метров в панельном 9-этажном доме, построенном чуть более 20 лет назад. Без ремонта, почти без мебели, со старыми холодильником, старой плитой и такой же стиральной машиной.

Заявленная риэлторами стоимость подобных квартир - 2,590,000 рублей.
Чтобы быть ближе к реальности и дальше от риэлторских ожиданий, дальнейшие расчёты будем проводить по цене 2,500,000 рублей.

Стоимость аренды квартиры - 17,000 рублей, включая коммуналку, но без стоимости электричества и интернета.
Сначала риэлторы хотели 18,000, но в итоге хозяин сторговался на 17,000 рублей в месяц, плюс договорились о том, что любые сделанные мной улучшения будут зачтены в счёт арендной платы.

Так как электричество и интернет нам в любом случае придётся оплачивать отдельно от квартиры и коммуналки, то, думаю, все согласятся с тем, что в расчетах их учитывать не стоит, также, как и другие статьи семейного бюджета. Считаем только жильё.

Рассмотрим вариант приобретения этой квартиры в долг

Идём на сайт Сбербанка, вбиваем в ипотечный калькулятор цифру 2,500,000 рублей, указываем минимальный первоначальный взнос (15%), выбираем общие условия и выполняем два расчёта - на 10 лет (120 месяцев) и на 20 лет (240 месяцев).

Получаем, что мы при любом раскладе должны сразу же внести за квартиру 375,000 рублей, а затем:
1) или выплачивать по 38,068 рублей в месяц на протяжении 10 лет;
2) или выплачивать по 30,635 рублей в месяц на протяжении 20 лет.

Переплата по кредиту за весь срок составит 2,068,228 или 4,852,432 соответственно.

Цифры не малые, но тем не менее, мы должны к ним прибавить ещё и стоимость коммуналки, ведь в аренду квартиры она включена, а в ипотеку - нет.

В случае моего знакомого хозяин квартиры заявляет, что коммуналка обходится ему в районе 7,500 рублей в месяц. Лично я склонен ему верить, т.к. во-первых он оплачивает её сам из фиксированной арендной платы и потому ему нет смысла нас обманывать, а во-вторых, эта квартира куплена из материнского капитала для его подрастающих детей и потому в ней скорее всего прописано несколько человек из его семьи, что влияет на стоимость коммунальных услуг.

Как бы там ни было, давайте за истинный объём коммунальных платежей примем 5,000 рублей. Для двухкомнатноый квартиры в нашем городе это совсем небольшая цифра. Но даже если она будет отличаться от этого значения, то не сможет сильно исказить наши дальнейшие расчёты.

Теперь прибавляем эти 5,000 рублей к ипотечным платежам и получаем такую картинку:
1) мы должны будем платить по 43,062 рубля ежемесячно в течение 10 лет, или;
2) нам придётся выплачивать по 35,635 рублей каждый месяц на протяжении 20 лет.

Запоминаем эти цифры. Дважды грязно ругаемся в адрес жадных банкиров. Закрываем сайт банка и переходим к самому интересному.

Мы принимаем эти ужасные условия. Принимаем безоговорочно, как объективную реальность, изменить которую прямо сейчас мы не в состоянии. Поэтому мы готовимся к этим ненормальным по объёму выплатам за убитую двушку в советской панельке и... берём квартиру в аренду.

Берём квартиру в аренду, чтобы "переплачивать чужому дяде"

Арендуем квартиру и живём в ней за 17 000 рублей в месяц. НО:
1) к моменту переезда в эту квартиру у нас уже должно быть 375,000 рублей, которые мы НЕ отдали на первый взнос;
2) каждый месяц мы должны иметь на руках по 43,062 или 35,635 рублей (в зависимости срока кредита), которые мы НЕ отдаём на ипотеку.

Вопрос наличия этих денег принципиально важен. Если бы он взял ипотеку, то ему пришлось бы выплачивать эти суммы каждый месяц, что бы ни случилось. Представьте что ваше жильё в залоге у банка и будьте готовы в конце каждого месяца иметь одну из этих сумм на руках, как будто вас выселят за просрочку платежа!

Теперь, а также в будущем, из этих ежемесячных сумм мы оплачиваем аренду квартиры в размере 17,000 рублей, а остальное спокойно, дисциплинированно и непреклонно НАКАПЛИВАЕМ на своё жильё.

Ремонт, мебель, домашние предметы и многое другое, что неизбежно потребует трат на новом месте жительства покупаем и оплачиваем из любых других денег! Ежемесячные НЕ ПОТРАЧЕННЫЕ платежи только НАКАПЛИВАЕМ!

И вот что мы получаем в результате.

В начале года (мы только въехали в квартиру) мы имеем на руках 375,000 рублей которые не отдали на первый взнос. Год живём, ежемесячно накапливаем разницу между предполагавшейся ипотекой и реальной арендой, затем в конце года получаем:

Год 1:
(43,062 - 17,000) * 12 = 312,744 накоплений + 375,000 = 687.744 рублей
или
(35,635 - 17,000) * 12 = 223,620 накоплений + 375,000 = 598,620 рублей

Год 2:
687,744 + 312,744 = 1,000,488 рублей
или
598,620 + 223,620 = 822,240

Год 3:
1,000,488 + 312,744 = 1,313,232
или
822,240 + 223,620 = 1,045,860

Дальше каждый может посчитать сам, просто прибавляя по 312,744 или 233,620 каждый год, соответственно выбранному сроку "ипотеки".

Кому лень считать, сообщаю:
вместо ипотеки на 10 лет вы спокойно накопите на свою квартиру за 7 лет,
вместо ипотеки на 20 лет, вы накопите на квартиру за 10 лет и ещё 100,000 рублей у вас останется.

С учётом тех денег, которые вы потратили на аренду квартиры, вы сэкономите на банковских процентах 640,228 и 2,812,432 рублей соответственно (умножаем 17,000 на количество месяцев аренды до тех пор, когда нам хватит на покупку квартиры и вычитаем результат из суммы предполагавшейся переплаты).

При этом, вы на протяжении 7 или 10 лет живёте в спокойствии, без долгов и располагая при этом значительной "подушкой" кэша на всякий непредвиденный случай!

Внезапная болезнь или потеря работы не приведут вас к выселению

Если возникнут проблемы с деньгами, вам, возможно, придётся потратить на аренду жилья немного из накопленного (и таким образом откатиться назад на пути к своей цели) но это в самом крайнем случае и только на то время, пока будете искать новую работу.

Согласитесь, это не то же самое, что остаться на улице да ещё и с долгами (банки при просрочке платежа забирают квартиру в зачет долга по очень маленькой цене, а вы остаётесь им должны накопленные проценты и теряете уже оплаченные).

Вся лирика вроде "живём в своём жилье", "не надо ютиться по съемным квартарам", "зато уже можем делать ремонт", активно навязываемая банками - не более, чем иллюзия. В случае возникновения проблем с вашей платежеспособностью, банк очень быстро вам покажет в чьей квартире на самом деле вы находитесь.

Зато при аренде, все эти вопросы элементарно решаются договором с собственником, по котому он не имеет права вас выселить в течение определенного срока, не может выселить без заблаговременного предупреждения и может поднимать аренду не более, чем на какое-то число процентов в год.

Ещё немного о росте цен и процентах

Кстати, насчёт роста аренды, повышения стоимости квартиры и прочих процентов... Здесь меня могут поругать за такие расклады, но из песни слов не выкинешь и, если лично вам позволяет совесть и мировоззрение, то можно использовать с пользой для себя условия гребаной капиталистической системы.

Короче говоря - если у вас нет ни бизнеса, ни навыков инвестирования, вы можете не особо мудрствуя сдать ростовщикам-банкирам деньги под проценты в виде обычного вклада и компенсировать инфляцию, возможный рост стоимости недвижки а заодно и серьезно ускорить рост ваших накоплений.

Посчитаем, что будет, если вы вместо накопления денег в матрасе (или где вы их там прячете) вы отнесете их в банк на обычный депозит по ставке 10% годовых и будете каждый год продлевать вклад с капитализацией процентов, добавляя к ним свои накопления.

Начало первого года:
кидаем на депозит 375.000, сэкномленные на первом взносе.

Год 1 закончился:
у нас в банке лежит 375.000 * 1,1 = 412,500 к которым прибавляется (43,062-17,000)*12 = 312,744 накоплений и получается
412,500 + 312,744 = 725,244
или
412,500 + 223,620 = 636,120

Год 2:
725,244 * 1,1 + 312,744 = 1,110,512
или
636,120 * 1,1 + 223,620 = 923,352

Год 3:
1,110,512 * 1,1 + 312,744 = 1,534,308
или
923,352 * 1,1 + 223,620 = 1,239,307

Год 4:
1,534,308 * 1,1 + 312,744 = 2,000,482
или
1,239,307 * 1,1 + 223,620 = 1,586,858

Год 5:
2,000,482 * 1,1 + 312,744 = 2,513,151 - Оно?
или
1,586,858 * 1,1 + 223,620 = 1,969,164

Год 6:
Кто хотел ипотеку на 10 лет, уже целый год живет в своей собственной квартире.
Или продолжает снимать старую квартиру, расходы на которую полностью покрываются банковскими процентами (примерно по 20,900 в месяц).

Год 7:
Кто хотел ипотеку на 20 лет, покупает квартиру за 2,628,670 рублей в конце 7 года или остаётся в съёмной квартире, рассчитываясь за аренду банковскими процентами, которых набегает чуть больше 21,000 рублей в месяц.

Вот такая незамысловатая математика.
15 минут расчётов, которые позволяют сэкономить от 5 до 13 лет жизни, которые при ипотеке пришлось бы работать на банкиров.

И к чему такие громоздкие и сложные расчеты. Мы брали ипотеку. Расчет прост. Молодой семье, если без ребенка, однокомнатная квартира в нашем городе в аренду стоит 10-12 тысяч. При своей квартире, а она именно своя, а не в залоге у банка, ипотечный платеж выходит 13500. Разница небольшая. Теперь еще вопрос. Молодой семье очень хочется ребеночка, с которым на съемной квартире не очень уютно и есть риск оказаться на улице. В связи с этим разница между ипотекой и квартплатой перестает быть существенной.

Яра
14 Мая 2018
А то, что квартира остается вам или детям и за нее в будущем не нужно будет платить, вас никак не переубеждает?

Иван
23 Июля 2018
Во во.. суть-то в том, что снимать можно и в не благополучном районе или однокомнатную квартиру и платить 15к.

А можно купить в благоустроенном районе квартиру двух-трех комнатную. И платить те же 15к. ну плюс страховка.
Так плюсов сколько:
- Никаких хозяев, кроме вас.
- Вы можете, продать эту квартиру или сдавать в аренду, решаете только вы.
- У ваших детей есть жизнь в хорошей квартире, которую вы сами выбрали.

Либо снимайте дальше, а дети будут по общежитиям разъезжаться. Ну такое

Чтобы создавать новые темы, отслеживать обновления в них, добавлять фото и ссылки, оценивать комментарии других пользователей сначала
добавить фото Добавить видео youtube

Статьи

Экономия при покупке квартиры 19 Августа 2018 Экономия при покупке квартиры
Осторожно: мошенники! 27 Декабря 2017 Осторожно: мошенники!
Конкурс репостов "подслушано" от 100realt.ru 18 Октября 2018 Портал 100realt.ru проводит конкурс репостов раздела "Подслушано" в соц.сетях среди наших пользователей и посетителей.
Как правильно выбрать обои для квартиры 28 Июля 2017 Как правильно выбрать обои для квартиры
Бесплатное жилье в России. Реальность или миф? 12 Ноября 2017 Бесплатное жилье в России. Реальность или миф?
Дизайн деревянного дома вашей мечты 19 Августа 2018 Дизайн деревянного дома вашей мечты

Форум

Риэлтор требует денег до просмотра 23 Мая 2018 Я хочу снять квартиру. Звоню по объявлению и спрашиваю, можно ли посмотреть на квартиру, а мне отвечают:" Для начала нужно заключить договор и оплатить 3000 руб". Почему я должен платить, если квартиры ...
Продажа квартиры ленивым риэлтором 18 Мая 2018 Договорилась с частным агентом о продаже квартиры. Прошла неделя, а объявлений ни на одном сайте я не вижу. Вопрос он вообще занимается продажей моей квартиры??)) ...
Кто такой маклер, и почему съёмщик квартиры должен платить ему? 20 Мая 2018 За что ему давать столько денег? ведь он по сути и не работал! Разместил объявления. Это любой может сделать. ...
Подскажите, прав ли был водитель маршрутки? 1 Апреля 2018 Водитель пытался меня сегодня высадить только за то, что я за проезд решил расплатиться купюрой 500р расплатиться купюрой 500р, т. к других денег не было? Зайдя сегодня в маршрутку, стал искать деньги ...
Если покупать квартиру через агентство, то это гарантированно чистая сделка? 20 Мая 2018 Я по идее могу купить и сама. Пришла в Россреестр, подписали договор и передала деньги. Тут вроде всё понятно, но могут и обмануть. А если покупаю через агентство недвижимости, то это уже надёжно? и Будут ...
Инопланетное знакомство 20 Октября 2018 Снимали с подругой квартиру. Над нами жил сумасшедший сосед, верящий в пришельцев: у него всё было обклеено фольгой, сам редко выходил из дома. Раз в неделю он вызывал участкового, говорил, что я "инопланетное ...